Gedetailleerde gids over de Lemoine law
Gedetailleerde gids over de Lemoine-wet (wet nr. 2022-270 van 28 februari 2022), zoals deze in 2026 van toepassing is op het gebied van kredietnemersverzekering. Deze tekst is gericht op besluitvormers en leiders in de verzekeringssector, evenals op makelaars en mutualiteiten, om verplichtingen, operationele kansen en impact op de acceptatieprocessen te verduidelijken.
1. Context en doelstellingen van de Lemoine-wet
Ingevoerd op 28 februari 2022 en geleidelijk van kracht geworden tussen juni en september 2022, heeft de wet als doel de markt voor kredietverzekeringeneerder rechtvaardig, eenvoudiger en transparanter te maken. Het versterkt de concurrentie, verbetert de toegang tot hypothecair krediet en beschermt vooral mensen met een verhoogd gezondheidsrisico.
De vier belangrijkste pijlers blijven volledig van toepassing in 2026 :
- Jaarlijkse opzegging zonder kosten
- Verwijdering van de gezondheidsvragenlijst onder voorwaarden
- Versterking van hetrecht op vergetelheiden evolutie van de AERAS-overeenkomst
- Betere informatie voor kredietnemers
2. Opzegging en vervanging van de kredietverzekering op elk moment
Belangrijke bepaling: elke kredietnemer kan zijn kredietverzekeringscontractop elk momentvan de looptijd van de lening opzeggen, zonder kosten of boete, en het vervangen door een ander contract dat een gelijkwaardigof hoger niveau van dekking biedt.Toepassingsschema
(ongewijzigd in 2026) : (inchangé en 2026) :
- Contracten afgesloten vanaf1 juni 2022→ onmiddellijke toepassing
- Vorig contracten → toepassing vanaf de1 september 2022
Praktische regels :
- De bank (of de kredietinstelling) heeft10 werkdagenom de delegatie te aanvaarden of te weigeren (enige reden voor weigering: niet-equivalentie van de garanties).
- De lener moet de kredietgever schriftelijk informeren (aangetekende brief, e-mail met ontvangstbevestiging, of via het in het contract voorziene kanaal).
- De bank moet jaarlijks dit recht op beëindiging herinneren (versterkte verplichting onder bedreiging van sancties).
Operationele impact voor verzekeraars en makelaars: deze maatregel heeft deverzekeringsdelegatiesterk versneld en verplicht om zeer competitieve contracten in prijs en dekking aan te bieden, vanaf de simulatiefase.
3. Verwijdering van de gezondheidsvragenlijst en medische formaliteiten
Sinds 2022 mag er geen medische informatie, geen gezondheidsvragenlijst of aanvullende onderzoeken worden gevraagd wanneerde volgende drie cumulatieve voorwaardenzijn vervuld:
- De lening financiert een goed voorwoongebruikof voorgemengd gebruik(woon + professioneel)
- Het verzekerde bedrag per persoon (gecumuleerde uitstaandevan alle vastgoedleningen van de verzekerde) is≤ 200.000 €
- De laatste terugbetalingsverplichting valtvoor de 60e verjaardagvan de verzekerde
Concreet voorbeelden :
- Unieke lening van 180.000 €, eind voor 60 jaar →geen vragenlijst
- Koppel leent 380.000 € (190.000 € per persoon), eind voor 60 jaar →geen vragenlijst
- Lening van 240.000 € alleen of eind na 60 jaar →verplichte vragenlijstmogelijk
Gevolg: deze maatregel betreft een significante groep van starters, jonge werkenden en leningen van gematigde bedragen. Het vereenvoudigt de digitale trajecten en vermindert zeer sterk deuitvalpercentagesverbonden aan de vrees voor de medische vragenlijst.
4. Recht op vergetelheid en AERAS-overeenkomst
De wet heeft de ondertekenaars van de AERAS-overeenkomst (Zich verzekeren en Lenen met een Verhoogd Gezondheidsrisico) verplicht om:
- Te verminderen tot5 jaar(in plaats van 10 jaar) de termijn van het recht op vergetelheid voor de meeste kankers (einde van adjuvante behandelingen zonder terugval)
- Dit recht uit te breiden naar andere ernstige aandoeningen (met name hepatitis C)
- Toegang te verbreden tot deAERAS-referentietabel(geplafonneerde toeslagen, beperkte uitsluitingen) voor meer aandoeningen
In 2026 zijn deze evoluties volledig toegepast en blijven ze de toegang tot verzekering voor voormalige patiënten verbeteren.
5. Versterking van de informatieverplichtingen
De kredietinstellingen moeten voortaan:
- Systematisch eengestandaardiseerd informatieblad(FSI) actualiseren
- Duidelijk de kosten van de verzekering voor de gehele looptijd van de lening aangeven
- Elk jaar herinneren aan het recht op tussentijdse opzegging
- Communiceren van de geactualiseerde kosten van de groepsverzekering in geval van wijziging
Het niet naleven van deze verplichtingen stelt de instellingen bloot aan administratieve sancties (DGCCRF).
6. Samenvatting van de impact voor de verzekeringsactoren in 2026
| Bepaling | Impact op de inschrijvingsprocessen | Kans / Uitdaging voor verzekeraars & makelaars |
|---|---|---|
| Opzegging op elk moment | Massale vereenvoudiging van de delegaties | Noodzaak van ultra-concurrerende en reactieve aanbiedingen |
| Verwijdering van de vragenlijst ≤ 200 k€ | Sterke stijging van 100% digitale inschrijvingen | Technische vereenvoudiging + vermindering van het afhaakpercentage |
| Uitgebreid recht op vergetelheid | Betere toegang voor profielen met verhoogd risico | Ontwikkeling van specifieke AERAS-producten |
| Verplichte jaarlijkse informatie | Verhoogde druk op prijstransparantie | Versterking van de klantrelatie en loyaliteit |
Conclusie
In 2026 vormt de Lemoine-wet een gestabiliseerd kader dat volledig door de markt is geïntegreerd. Het heeft de waardeketen van de kredietverzekering blijvend veranderd door de kredietnemer centraal te stellen en een gezonde concurrentie te bevorderen.
Voor verzekeraars, mutualiteiten en groothandelsmakelaars ligt de uitdaging nu in:
- De optimalisatie van 100% digitale inschrijvingsprocessen zonder vragenlijst voor in aanmerking komende leningen
- De capaciteit om concurrerende tarieven in real-time aan te bieden
- De vlotte integratie van de Lemoine-regels in de onderteken- en scoringsmotoren
Wilt u een demonstratie van onze e-medische selectieoplossing die is aangepast aan deze nieuwe vereisten?